El nou Decret d’avals a l’habitatge
Article d'opinió de Joan Carles Rodríguez Miñana
Breu ressenya del recentíssim Decret 381/2025, del 22 d’octubre de 2025, d’aprovació del Programa d’accés al primer habitatge de propietat per a residència habitual i permanent.
Aquesta norma compta amb onze (11) articles, una disposició derogatòria —del Decret 127/2023, del 15 de març, corresponent a l’anterior programa d’avals per adquirir habitatge per a residència habitual i permanent—, que la norma actual millora. El decret antic continua en vigor per a les operacions ja formalitzades.
A més, inclou dues disposicions finals, la darrera de les quals estableix una rebaixa del 50% dels honoraris notarials per a la formalització d’aquestes operacions.
Condicions per als aspirants al programa
a. Residència: Cal acreditar set (7) anys de residència prèvia “legal, efectiva i permanent” a Andorra.
L’habitatge s’ha de destinar a residència habitual i permanent del sol·licitant (i, si escau, de la seva família) en un termini màxim de 24 mesos des de l’aprovació de la resolució administrativa.
b. Condicions patrimonials:
No disposar, ni el sol·licitant ni la unitat familiar de convivència, de cap habitatge, ni a Andorra ni a l’estranger, amb facultats de disposició.
El patrimoni del sol·licitant i de la unitat familiar no pot ser igual o superior al 30% del preu de l’habitatge.
Acreditar ingressos mínims equivalents a almenys dues vegades el salari mínim interprofessional vigent en còmput anual.
No tenir deutes pendents amb l’Administració pública, llevat que quedin regularitzats.
Condicions financeres i creditícies (article 7):
El preu de compra de l’habitatge, inclosos els annexos, no pot superar els 600.000 euros.
El programa consisteix en un aval temporal del 100% de l’operació creditícia, equivalent a l’import del préstec atorgat (excloses les despeses i impostos associats).
La durada de l’aval és de set (7) anys.
La persona beneficiària ha de destinar el 33% dels seus ingressos al pagament del capital atorgat.
El Govern subvenciona els interessos del préstec al tipus de l’euríbor a 12 mesos durant el període avalat (7 anys).Durant aquest període, el 100% de la quota que paga el beneficiari es destina a retornar el capital.
Les comissions d’estudi i de cancel·lació anticipada (parcial o total) són del 0%.
El termini d’amortització del préstec és de 20 a 50 anys, sense que la persona sol·licitant pugui superar els 80 anys d’edat.
Transcorreguts els 7 anys, l’aval es cancel·la automàticament, i el préstec s’estableix, com a màxim, a un tipus d’interès variable d’euríbor a 12 mesos + 0,50%.
A l’hora de formalitzar l’operació davant notari, hi haurà de constar una primera hipoteca a favor del Govern i una segona a favor de l’entitat bancària.
També s’exigeix una assegurança de vida i de llar, designant l’entitat bancària com a beneficiària.
Quan l’aval queda cancel·lat, un representant del Govern compareix davant notari per atorgar l’escriptura de cancel·lació corresponent, els costos de la qual van a càrrec de la persona beneficiària.
Article 9: Limitacions de les facultats de disposició
Prohibició d’alienar l’habitatge adquirit per actes inter vivos durant set (7) anys, excepte si la transmissió deriva de l’execució de la garantia hipotecària a favor del Govern.
Després de set anys, l’alienació de l’habitatge comporta l’obligació de reembossar tots els interessos subvencionats amb una penalització de tres vegades l’import dels mateixos. Aquesta obligació té una vigència de vint (20) anys des de la formalització de l’escriptura pública.
Transcorreguts els vint anys, el Govern disposa d’un dret d’adquisició preferent. El preu de transmissió es redueix en l’import dels interessos subvencionats més l’interès legal acumulatiu corresponent. La part transmetent ha de notificar prèviament al ministeri la voluntat d’alienar l’habitatge, juntament amb una taxació pericial actualitzada.
Prohibició d’arrendar totalment o parcialment l’habitatge durant set anys, sota risc de cancel·lació de l’aval i reembossament dels interessos subvencionats amb una penalització triple.
Després del període de set anys, l’arrendament o cessió d’ús comporta igualment la devolució dels interessos subvencionats i una penalització de tres vegades el seu import, amb vigència de vint anys.
Prohibida la domiciliació de persones jurídiques o comerços a l’habitatge, excepte en el cas de professions liberals dels beneficiaris.
Totes aquestes limitacions a les facultats de disposició han de constar a l’escriptura pública del préstec.
